長照議題為何如此的重要?

這不像一般的疾病,能在一段時間,花一筆錢,就可以搞定。

通常需要被照護的病人,身體狀況往往會越來越衰弱,照護的人及財源支出也是需要抱持著長期抗戰的信念,才有辦法堅持照顧著,

為了避免發生久病床前無孝子的新聞事件,想要透過保單,來移轉長照支出產生風險,

如何在二、三十間保險公司的商品中挑選保費較低、保障較高的長照險種

如果還不知道未來高齡化的趨勢及長期照護的風險的朋友

請點

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長期照護的未來趨勢

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目前主要的險種大致上有

  1. 類長看險
  2. (期)(護)險 或 是 (期)(護)
  3. (廢)(助)
     

類長看

目前市場上非主流險種,其原因是容易被重大傷病險及殘扶險取代,故本篇不多做論述。

長看險

保障失智失能造成的需要看護狀態,即可理賠

失能

判定是按照巴氏量表

達到以下條件中6項中的3項

  1. 不能自行進食
  2. 不能自行穿衣
  3. 不能自行移位
  4. 不能自行行動
  5. 不能自行如廁
  6. 不能自行沐浴

失智

要同時符合器質性失智在意識清醒的情形下有分辨上之障礙,以下為各位解釋

器質性失智

按照衛生福利部之國際疾病傷害及死因分類標準編號290-294號所稱病症(如下表)

290-294

器質性精神病態

290

老年期及初老期器質性精神病態

291

酒精性精神病

292

藥物性精神病

293

暫時性器質性精神病

294

其他器質性精神病態(慢性)

 

另外

也要同時符合CDR表證明為中度(含)以上智能低下者或其他量表,足以確認為相等程度者為準,

CDR表(臨床失智評估量表)

 

在意識清醒的情形下有分辨上之障礙

所稱意識清醒的情形下有「分辨上之障礙」係指經專科醫師判定符合下列三種分辨障礙中之二種以上者:

  1. 時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
  2. 場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
  3. 人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

 

殘扶險

殘扶險是按照殘廢等級表來評斷,也是循序漸進式的理賠,從較輕微慢慢理賠到需要看護的狀況,

這兩個條件幾乎是殘扶險的基本配備,

第一項是1-11級會理賠一次金,從保額的5%-100%,由小至大領取,

第二項是1-6級較嚴重的狀況,每一個月支付所需的看護費用,為長期照護最主要的支出,

保證給付的意思是,假設發生1-6級狀況,不到保證給付年限就陪上帝喝茶,

那我至少可以領取保證年限的部分,有些也可以先行做提領,

因此,選擇殘扶險這也是重點之一,

殘廢等級表

以下是將殘廢等級表11級79項將實際上會造成的因素,做一個簡單的對照表,希望可以輔助各位理解

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例

中樞神經系統障害(神經類殘廢)

中樞神經系統機能遺存極度障害,包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動,全須他人扶助,經常需醫療護理或專人周密照護者。  1 100%
中樞神經系統機能遺存高度障害,須長期臥床或無法自行翻身,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。  2 90%
中樞神經系統機能遺存顯著障害終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活
活動尚可自理者
3 80%
中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,且勞動能力較一般顯明低下者。  7 40%
中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,但通常無礙勞動。  11 5%
常見疾病

腦中風、腦外傷、阿茲海默症、帕金森氏症、脊髓外傷、一氧化碳中毒、酒精中毒、重度精神疾病、
腦腫瘤、腦性麻痺、漸凍人症、癲癇、小腦萎縮症及其他運動神經元退化疾病

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
視力障害
(眼)
雙目均失明者。 1 100%
雙目視力減退至0.06以下者。  5 60%
雙目視力減退至0.1以下者。 7 40%
一目失明,他目視力減退至0.06以下者。 4 70%
一目失明,他目視力減退至0.1以下者。  6 50%
一目失明者。  7 40%
常見疾病

白內障、青光眼、老年性黃斑部病變、角膜疾病、糖尿病視網膜病變、兒童失明、眼癌、糖尿病、腦中風、腦腫瘤、老年或不明原因退化,
事故發生需6個月治療才可判定(眼球摘除除外)

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
聽力障害
(耳)
兩耳鼓膜全部缺損或兩耳聽覺機能均喪失 90 分貝以上者。 5 60%
兩耳聽覺機能均喪失 70 分貝以上者。  7 40%
常見疾病

腦腫瘤、腦膜炎、糖尿病、外傷、中耳炎、內耳炎、聽神經炎、外耳道阻塞、噪音、
老年或不明原因退化

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
缺損及機能障害(鼻) 鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者。   9 20%
常見疾病

外力撞擊、燒灼傷、感染等等

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
咀嚼吞嚥及
言語機能障害
(口)
永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。   1 100%
咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者。   5 60%
咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者。   7 40%
常見疾病

外傷、腦中風、腦性麻痺、食道癌、口腔癌、頭頸癌、舌癌等等

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
胸腹部臟器
機能障害
胸腹部臟器機能遺存極度障害終身不能從事任何工作,經常需要醫療護理或專人周密照護者。  1 100%
胸腹部臟器機能遺存高度障害終身不能從事任何工作,且日常生活尚可自理者。   2 90%
胸腹部臟器機能遺存顯著障害終身不能從事任何工作,但日常生活尚可自理者 3 80%
胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者。   7 40%
任一主要臟器切除二分之一以上者。   9 20%
脾臟切除者。   11 5%
膀胱機能完全喪失且無裝置人工膀胱者。 3 80%
常見疾病

心臟病、腎衰竭、肝硬化及關於主要臟器之疾病
主要臟器係指心臟、肺臟、食道、胃、肝臟、胰臟、小腸、大腸、腎臟、腎上腺、輸尿管、膀胱及尿道。

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
脊柱運動障害
(軀幹)
脊柱永久遺存顯著運動障害者。 7 40%
脊柱永久遺存運動障害者。 9 20%
常見疾病

外傷、僵直性脊椎炎、骨質疏鬆症、意外事故等等

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
上肢缺損及
機能障害
上肢缺損障害  1,5,6 100-50%
手指缺損障害 3,7,8,9,11 80-5%
上肢機能障害 2-9 90-20%
手指機能障害 5,8,9,10,11 60-5%
常見疾病

列舉這四項中最嚴重的狀況

兩上肢腕關節缺失者雙手十指均缺失者兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者雙手十指均永久喪失機能者。

 

項目 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
下肢缺損及
機能障害
下肢缺損障害  1,5,6 100-50%
縮短障害 7 40%
足趾缺損障害 5,7 60,40%
下肢機能障害 2-9 90-20%
足趾機能障害 7,9 40,20%
常見疾病

列舉這五項中最嚴重的狀況

兩下肢足踝關節缺失者一下肢永久縮短五公分以上者雙足十趾均缺失者 兩下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者雙足十趾均永久喪失機能者

 

以上說明了長看險及殘扶險的主要內容,最後稍稍為大家總結,為何殘扶險會成為主流,

這三種險種的保障範圍,

目前市面上的殘扶險規劃,保費都不會太高,

雖然殘扶險是目前在所有的終身保險中,祺豐比較認同的,畢竟長照風險是最大的風險

若是年輕人(30歲)而言,需要累積本金,才有辦法創造更多的非工資收入

可以全部先做定期殘扶(年繳約幾千元),就可以買到夠用的額度(每月理賠4萬),

至少在風險來臨時,有能力去面對,

若真的要全部都做終身殘扶險(年繳2萬元上下)也夠了,切勿規劃"還本型"的殘扶,那將會得不償失

就算是50-60歲的朋友想要規劃殘扶險保費也不會太高,

若有任何殘扶險及長照險的問題或是保險需求,歡迎在底下留言,也歡迎分享此文章讓更多人買到市面上相對來說的好險,

有疑問歡迎來信討論 aericfly@gmail.com

 

 

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    Eric 豐兄 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()