長照議題為何如此的重要?
這不像一般的疾病,能在一段時間,花一筆錢,就可以搞定。
通常需要被照護的病人,身體狀況往往會越來越衰弱,照護的人及財源支出也是需要抱持著長期抗戰的信念,才有辦法堅持照顧著,
為了避免發生久病床前無孝子的新聞事件,想要透過保單,來移轉長照支出產生風險,
要如何在二、三十間保險公司的商品中挑選保費較低、保障較高的長照險種?
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如果還不知道未來高齡化的趨勢及長期照護的風險的朋友
請點
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目前主要的險種大致上有
- 類長看險
- 長(期)看(護)險 或 是 長(期)照(護)險
- 殘(廢)扶(助)險
類長看
目前市場上非主流險種,其原因是容易被重大傷病險及殘扶險取代,故本篇不多做論述。
長看險
保障失智失能造成的需要看護狀態,即可理賠
失能
判定是按照巴氏量表
達到以下條件中6項中的3項
- 不能自行進食
- 不能自行穿衣
- 不能自行移位
- 不能自行行動
- 不能自行如廁
- 不能自行沐浴
失智
要同時符合器質性失智及在意識清醒的情形下有分辨上之障礙,以下為各位解釋
器質性失智
按照衛生福利部之國際疾病傷害及死因分類標準編號290-294號所稱病症(如下表)
290-294 |
器質性精神病態 |
290 |
老年期及初老期器質性精神病態 |
291 |
酒精性精神病 |
292 |
藥物性精神病 |
293 |
暫時性器質性精神病 |
294 |
其他器質性精神病態(慢性) |
另外
也要同時符合CDR表證明為中度(含)以上智能低下者或其他量表,足以確認為相等程度者為準,
CDR表(臨床失智評估量表)
在意識清醒的情形下有分辨上之障礙
所稱意識清醒的情形下有「分辨上之障礙」係指經專科醫師判定符合下列三種分辨障礙中之二種以上者:
- 時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
- 場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
- 人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
殘扶險
殘扶險是按照殘廢等級表來評斷,也是循序漸進式的理賠,從較輕微慢慢理賠到需要看護的狀況,
這兩個條件幾乎是殘扶險的基本配備,
第一項是1-11級會理賠一次金,從保額的5%-100%,由小至大領取,
第二項是1-6級較嚴重的狀況,每一個月支付所需的看護費用,為長期照護最主要的支出,
保證給付的意思是,假設發生1-6級狀況,不到保證給付年限就陪上帝喝茶,
那我至少可以領取保證年限的部分,有些也可以先行做提領,
因此,選擇殘扶險這也是重點之一,
殘廢等級表
以下是將殘廢等級表11級79項將實際上會造成的因素,做一個簡單的對照表,希望可以輔助各位理解
項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
中樞神經系統障害(神經類殘廢) |
中樞神經系統機能遺存極度障害,包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動,全須他人扶助,經常需醫療護理或專人周密照護者。 | 1 | 100% |
中樞神經系統機能遺存高度障害,須長期臥床或無法自行翻身,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。 | 2 | 90% | |
中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活 活動尚可自理者。 |
3 | 80% | |
中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,且勞動能力較一般顯明低下者。 | 7 | 40% | |
中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,但通常無礙勞動。 | 11 | 5% | |
常見疾病 | |||
腦中風、腦外傷、阿茲海默症、帕金森氏症、脊髓外傷、一氧化碳中毒、酒精中毒、重度精神疾病、
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
視力障害 (眼) |
雙目均失明者。 | 1 | 100% |
雙目視力減退至0.06以下者。 | 5 | 60% | |
雙目視力減退至0.1以下者。 | 7 | 40% | |
一目失明,他目視力減退至0.06以下者。 | 4 | 70% | |
一目失明,他目視力減退至0.1以下者。 | 6 | 50% | |
一目失明者。 | 7 | 40% | |
常見疾病 | |||
白內障、青光眼、老年性黃斑部病變、角膜疾病、糖尿病視網膜病變、兒童失明、眼癌、糖尿病、腦中風、腦腫瘤、老年或不明原因退化,
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
聽力障害 (耳) |
兩耳鼓膜全部缺損或兩耳聽覺機能均喪失 90 分貝以上者。 | 5 | 60% |
兩耳聽覺機能均喪失 70 分貝以上者。 | 7 | 40% | |
常見疾病 | |||
腦腫瘤、腦膜炎、糖尿病、外傷、中耳炎、內耳炎、聽神經炎、外耳道阻塞、噪音、
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
缺損及機能障害(鼻) | 鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者。 | 9 | 20% |
常見疾病 | |||
外力撞擊、燒灼傷、感染等等
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
咀嚼吞嚥及 言語機能障害 (口) |
永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。 | 1 | 100% |
咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者。 | 5 | 60% | |
咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者。 | 7 | 40% | |
常見疾病 | |||
外傷、腦中風、腦性麻痺、食道癌、口腔癌、頭頸癌、舌癌等等
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
胸腹部臟器 機能障害 |
胸腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需要醫療護理或專人周密照護者。 | 1 | 100% |
胸腹部臟器機能遺存高度障害,終身不能從事任何工作,且日常生活尚可自理者。 | 2 | 90% | |
胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身不能從事任何工作,但日常生活尚可自理者。 | 3 | 80% | |
胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者。 | 7 | 40% | |
任一主要臟器切除二分之一以上者。 | 9 | 20% | |
脾臟切除者。 | 11 | 5% | |
膀胱機能完全喪失且無裝置人工膀胱者。 | 3 | 80% | |
常見疾病 | |||
心臟病、腎衰竭、肝硬化及關於主要臟器之疾病。
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
脊柱運動障害 (軀幹) |
脊柱永久遺存顯著運動障害者。 | 7 | 40% |
脊柱永久遺存運動障害者。 | 9 | 20% | |
常見疾病 | |||
外傷、僵直性脊椎炎、骨質疏鬆症、意外事故等等
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
上肢缺損及 機能障害 |
上肢缺損障害 | 1,5,6 | 100-50% |
手指缺損障害 | 3,7,8,9,11 | 80-5% | |
上肢機能障害 | 2-9 | 90-20% | |
手指機能障害 | 5,8,9,10,11 | 60-5% | |
常見疾病 | |||
列舉這四項中最嚴重的狀況 ◇兩上肢腕關節缺失者◇雙手十指均缺失者◇兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者◇雙手十指均永久喪失機能者。
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項目 | 殘廢程度 | 殘廢等級 | 給付比例 |
下肢缺損及 機能障害 |
下肢缺損障害 | 1,5,6 | 100-50% |
縮短障害 | 7 | 40% | |
足趾缺損障害 | 5,7 | 60,40% | |
下肢機能障害 | 2-9 | 90-20% | |
足趾機能障害 | 7,9 | 40,20% | |
常見疾病 | |||
列舉這五項中最嚴重的狀況 ◇兩下肢足踝關節缺失者◇一下肢永久縮短五公分以上者◇雙足十趾均缺失者◇ 兩下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者◇雙足十趾均永久喪失機能者 |
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以上說明了長看險及殘扶險的主要內容,最後稍稍為大家總結,為何殘扶險會成為主流,
這三種險種的保障範圍,
目前市面上的殘扶險規劃,保費都不會太高,
雖然殘扶險是目前在所有的終身保險中,祺豐比較認同的,畢竟長照風險是最大的風險,
若是年輕人(30歲)而言,需要累積本金,才有辦法創造更多的非工資收入,
可以全部先做定期殘扶(年繳約幾千元),就可以買到夠用的額度(每月理賠4萬),
至少在風險來臨時,有能力去面對,
若真的要全部都做終身殘扶險(年繳2萬元上下)也夠了,切勿規劃"還本型"的殘扶,那將會得不償失。
就算是50-60歲的朋友想要規劃殘扶險保費也不會太高,
若有任何殘扶險及長照險的問題或是保險需求,歡迎在底下留言,也歡迎分享此文章讓更多人買到市面上相對來說的好險,
有疑問歡迎來信討論 aericfly@gmail.com
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