要買保險之前,首先要知道為什麼要買保險?
買保險是為了保障自己嗎?還是為了保障您的家人嗎?
這麼說都有點太過於狹隘,其實講白一點就是花一點錢來保障你的資產,
而保險也只是資金配置的一小部分而已,
藉由花少少的錢,將風險轉嫁給保險公司,
而非本末倒置,將超過10%-20%的收入花在保險上,
那只會降低您財富累積的速度而已。
保險僅僅是轉嫁風險的一種工具之一,
最好能用最低的保費,做到最高的保障,
但市面上充斥著許多“終身還本型“的醫療、意外險,
幾乎屬於高保費低保障,保費高到只要談到保險就說不要不要的,
看過許多繳了好幾年的保單,但真正遇到需要保險的時候,保險又幫不上什麼忙。
常常保單健診看到一個家庭每年繳了20-30萬的保費在醫療險上面,
說實在的非常的心痛也很痛心,
一部分是希望業務員的良心素質能夠提高,
一部分是希望想買保險的人能夠懂了再買。
能夠花5%的保費購足保險,何必花10-20%呢?
建立好基本觀念之後,再來談談「保險,怎麼買?」
能力越強,責任越大,保額藥越高
一個家庭中,誰最需要保險呢?
當然是家裡的經濟支柱,就是第一順位要規劃且額度要夠用的,
假設一個三代同堂的家庭,雙親已經退休,全家的開銷都要你負擔,則規劃順序應該為
經濟支柱>退休雙親>小孩
那到底有什麼險可保呢?
- 壽險
針對身故或全殘理賠一次性的保險金。
若發生身故狀況,理賠額度大於給家庭的生活費、小孩的教育費用、房貸車貸、自身的喪葬等等之費用。
幼稚園至大學畢業之費用約130~300萬;喪葬費用約30-50萬。
壽險的額度其實很簡單,看您的責任來決定,責任越大,額度要越高。
- 殘廢險 & 殘扶險 & 長看險
★殘廢險 - 殘廢理賠一次性的保險金。
★殘扶險 - 依照殘廢等級理賠定期性的保險金,如每月給付殘扶金3萬,保證給付60-180個月,因為保障範圍較大(11級79項),為目前主流。
★長看險 - 依照失智或失能定期性的保險金,依照狀態而訂,每年需重新檢視狀態為何,來給付每月給付扶助金。
30歲極重度的身心障礙者來說,平均可以存活38年(大多已是不能自理、需要他人密切照顧的狀態)就算找最低標準的非全日看護或是外勞每月約2萬,光看護費用至少900萬,再加上收入中斷後的基本開銷,建議額度至少要1,000萬以上。
- 重大疾病險 & 重大傷病險
★重大疾病險 - 針對七項疾病,包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植,理賠一次性的保險金。
★重大傷病險 - 依據健保重大傷病卡資格(含癌症),理賠一次性的保險金。
- 癌症險
★療程型 - 初次罹癌理賠一次性的保險金(通常金額較少),並依實際醫療行為,像是放射線治療、化療、癌症住院或是癌症手術等,理賠特定項目的保險金。
★一次給付型 - 針對初次罹癌理賠一次性的保險金。
療程型的理賠被限縮在條款規定的項目上,若得了癌症時,還要為了保單條款而限制治療方式,那又是情何以堪呢?因此市面上大 多都用重大疾病或 重大傷病險種,領取一次金來替代。
- 實支實付型醫療險
住院或門診手術所支出實際醫療的費用,以收據金額為依據理賠醫療保險金。在限定額度內,花費多少則理賠多少的概念,為醫療險最基本的險種,理賠範圍也最廣,若發生醫療行為,能用於補貼自身的醫療費用,建議額度20萬以上,若預算許可可考慮規劃第二張實支彌補額外支出。
- 意外險
★意外死殘 - 意外事故導致的身故及殘廢,理賠一次性的保險金。
★意外實支 - 意外事故導致的醫療費用,包含門診理賠醫療保險金。
★意外住院 - 意外事故導致的住院費用,包含骨折未住院理賠醫療保險金。
以上為對於人身保險的觀念及險種分類,強烈建議欲買保險、想知道自己保什麼的人一定要看看這篇新手教學,若有疑問歡迎底下留言
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